老齡化是我國全面建設社會主義現(xiàn)代化國家新征程中的基本國情。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2024年末，我國60歲及以上人口首次突破3億人，占全國人口的22.0%，標志著我國正進入深度老齡化階段。去年，國務院常務會議明確指出，要深入貫徹黨中央關于積極應對人口老齡化、發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的決策部署，更好滿足老年人多層次多樣化需求。隨著《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現(xiàn)代化的決定》《國家積極應對人口老齡化中長期規(guī)劃》等相關文件陸續(xù)出臺，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟已成為推進中國式現(xiàn)代化的重要課題。

在這場關乎億萬民生的時代課題中，金融機構正成為破解“老有所養(yǎng)”難題的關鍵力量之一。順應該經(jīng)濟發(fā)展形勢，中信銀行上海分行聚焦“養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融”三大領域，為養(yǎng)老金融大文章注入金融動能，探索銀發(fā)經(jīng)濟時代的高質(zhì)量服務路徑。近日，該行成功入選“2025上海銀發(fā)經(jīng)濟百大品牌”，這一成果正是對其深耕養(yǎng)老金融領域、持續(xù)創(chuàng)新服務模式的有力肯定。

產(chǎn)品創(chuàng)新筑基，打通養(yǎng)老金融服務全鏈條

中信銀行上海分行深入貫徹“養(yǎng)老金融”工作部署，立足金融工作的政治性與人民性，緊扣老年客戶需求，以產(chǎn)品創(chuàng)新為抓手，積極布局養(yǎng)老金融發(fā)展。

在產(chǎn)品體系搭建上，中信銀行在第一、二支柱的基礎上，大力發(fā)展個人養(yǎng)老金賬戶和商業(yè)養(yǎng)老金等特色第三支柱。其中，個人養(yǎng)老金賬戶整合存款、理財、基金、保險等全條線產(chǎn)品，并簡化線上購買操作流程；商業(yè)養(yǎng)老金通過創(chuàng)新設計實現(xiàn)了安全性、收益性與流動性的平衡。這款由養(yǎng)老保險公司發(fā)行、中信銀行代銷的產(chǎn)品，依托國家政策支持，采取凈值化管理模式，以固收資產(chǎn)打底，搭配權益和另類資產(chǎn)增強收益潛力。值得一提的是，該產(chǎn)品將滾動保本寫進合同，合同約定每筆交費每三年進行一次保本核算，若出現(xiàn)本金虧損，保險公司將用自有資金補足，盈利部分則滾動計入下一保本核算周期本金，為客戶筑牢資金安全底線，并且三年內(nèi)支持提前解約（解約費詳見產(chǎn)品說明書），在安全性、收益性與靈活性間取得平衡，既回應了老齡化背景下居民對養(yǎng)老資金“穩(wěn)增長”的核心訴求，也為保險機構在利率下行周期中提供了可持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新路徑。此外，產(chǎn)品設置100元起購、1元遞增的低門檻，面向18周歲以上全年齡段人群開放，覆蓋新市民、靈活就業(yè)者等群體；靈活的提前退出機制極大提升了產(chǎn)品的適用性與吸引力，形成覆蓋養(yǎng)老資金儲備全周期的解決方案。

通過產(chǎn)品創(chuàng)新和場景延伸，中信銀行上海分行以特色金融產(chǎn)品夯實養(yǎng)老資金儲備根基，為老年客戶提供更高品質(zhì)的養(yǎng)老解決方案。

多維適老化升級，構筑有溫度的銀發(fā)服務生態(tài)

在老齡化進程加速、金融服務需求持續(xù)升級的背景下，中信銀行通過系統(tǒng)性適老化改造，在線下網(wǎng)點、金融科技和社區(qū)服務三個維度同步發(fā)力，構建起全方位、多層次的養(yǎng)老金融服務體系。

在網(wǎng)點服務方面，中信銀行在全轄網(wǎng)點推進“無障礙金融服務圈”建設：所有網(wǎng)點在出入口公示求助電話，有條件的網(wǎng)點鋪設無障礙通道；大堂便民柜配備輪椅、拐杖、老花鏡、醫(yī)療箱等6種以上便民設施，客戶等候區(qū)設置愛心座椅，現(xiàn)金柜臺專設“愛心窗口”并在叫號系統(tǒng)中嵌入優(yōu)先辦理機制，為老年客戶開辟綠色通道。公眾教育區(qū)擺放的大字版《老年金融消費者風險防范手冊》，以清晰圖文提示詐騙陷阱，成為老年人守護“錢袋子”的實用指南。在實際服務中，這些舉措已有所成效——如盧灣支行成功攔截一筆“貨款轉(zhuǎn)賬”，幫助客戶避免了近35萬元的財產(chǎn)損失；浦東分行成功攔截一筆50萬元的“彩禮錢”大額取現(xiàn)。上海分行的一線員工正用專業(yè)技能與溫暖服務為客戶的財產(chǎn)安全筑起了第一道防線。

除硬件設施升級外，中信銀行依托金融科技賦能，針對老年人線上操作痛點推出全渠道“關懷模式”：網(wǎng)點及自助設備上線“關懷（大字）版”顯示界面，手機銀行“幸福+”版老年專屬 APP通過適老化設計優(yōu)化使用體驗——超大字體界面將支付、余額查詢等高頻功能置頂，自助語音服務與專項金融產(chǎn)品推薦搭配專屬老年客服，同步通過安全監(jiān)控提示、一鍵整合安全設置等科技手段強化信息防護。理財板塊UI全面升級，以更直觀的產(chǎn)品分類與適宜人群說明降低使用難度。此外，APP嵌入“養(yǎng)老地圖”“醫(yī)療健康”“幸福+俱樂部”等實用功能，并整合周邊超市、藥店等高頻消費場景的領券立減服務，將支付適老服務延伸至老年客戶“家門口”，讓金融服務深度融入日常生活場景。

此外，中信銀行上海分行還將適老化服務從網(wǎng)點延伸至社區(qū)生態(tài)：徐匯支行開設“玩轉(zhuǎn)智能手機”課程，助力老年人掌握手機打車、在線就醫(yī)等數(shù)字技能；寶山支行將插畫版金融讀本送入村委會，以通俗語言普及防詐知識；奉賢支行聯(lián)合老年大學舉辦才藝大賽；北蔡支行走進三林老街，用滬語向老年人講解消費者八項權益、防范電信詐騙和非法集資等金融知識等。在全國敬老月期間，全轄網(wǎng)點以“樂享樂齡”為主題開展系列活動，推動金融服務融入老年群體社交場景。在服務規(guī)范上，網(wǎng)點大堂經(jīng)理擔任“敬老志愿者”，為75周歲以上或行動不便客戶提供全程陪同服務，對重病、出國等特殊群體提供上門服務，以“金融服務嵌入生活場景”的模式，實現(xiàn)適老化服務從硬件升級到人文關懷的升華。這種“科技適老”與“暖心服務”并重的實踐，不僅重塑了養(yǎng)老金融服務標準，更為老齡化社會構建老年友好型金融生態(tài)提供了新范式。

協(xié)同共建生態(tài)，激活銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展新勢能

隨著銀發(fā)經(jīng)濟加速發(fā)展，中信銀行上海分行以“生態(tài)共建”為戰(zhàn)略支點，通過集團協(xié)同、政企合作與產(chǎn)業(yè)聯(lián)動，構建養(yǎng)老金融服務新生態(tài)。

為做實養(yǎng)老金融服務，中信金控于2022年成立“養(yǎng)老金工作室”，并于2023年升級為“養(yǎng)老金融工作室”，秘書處設在中信銀行，成員單位含中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽、華夏基金等。中信銀行通過融融協(xié)同、產(chǎn)融協(xié)同、開放融合，圍繞“金融+醫(yī)康養(yǎng)護”等全生命周期養(yǎng)老需求，加速構建養(yǎng)老金融綜合服務生態(tài)圈。

此外，中信銀行基于居民從“生存型養(yǎng)老”向“生活型養(yǎng)老”的轉(zhuǎn)變需求，圍繞全生命周期養(yǎng)老規(guī)劃，打造“六個一”養(yǎng)老金融服務體系（即一個賬戶、一個賬本、一套產(chǎn)品、一套服務、一支隊伍、一個平臺）。針對“Z 世代”（18歲至35歲人群），推出“拿鐵計劃”，以1元起投的理財定投幫助年輕人養(yǎng)成儲蓄習慣；面向“中生代”（35歲至60歲人群），借助養(yǎng)老賬本歸集資產(chǎn)、智能規(guī)劃，助力其積累養(yǎng)老財富；服務“銀發(fā)代”（60歲以上人群）時，在提供穩(wěn)健金融產(chǎn)品的同時，疊加醫(yī)養(yǎng)、文娛等多元服務，滿足品質(zhì)養(yǎng)老需求。中信銀行上海分行通過構建養(yǎng)老金融綜合服務生態(tài)圈，增強全生命周期服務勢能。

在生態(tài)構建上，中信銀行上海分行以多元合作激活產(chǎn)業(yè)動能。去年8月，與中信養(yǎng)老、友邦人壽簽署三方戰(zhàn)略合作，首推跨平臺一站式養(yǎng)老服務，將中信養(yǎng)老資源與合作保險公司權益整合，客戶可借助數(shù)字人財顧問“小信”，用“三分四步”法制定養(yǎng)老規(guī)劃，還能享受專屬保險產(chǎn)品，解鎖中信養(yǎng)老實體服務權益。以上海由由信福養(yǎng)老院為代表，中信養(yǎng)老在滬布局8大項目、提供 4000余張床位，客戶可通過金融產(chǎn)品享受一站式品質(zhì)養(yǎng)老，極大降低品質(zhì)養(yǎng)老門檻；聯(lián)合友邦保險及中信養(yǎng)老，打造了全行首家養(yǎng)老康養(yǎng)體驗艙，通過健康監(jiān)測、留聲留影、服務宣傳等形式，讓用戶360度沉浸式體驗養(yǎng)老生活，更為直觀、個性化地為客戶打造全新體驗形式；承辦“上海國際活動周金融與科技共建美好銀發(fā)生活”養(yǎng)老論壇，搭建行業(yè)交流平臺，匯聚生態(tài)發(fā)展智慧。今年5月，該行參與上海第三支柱養(yǎng)老保險推進會，入駐“隨申辦”個人養(yǎng)老金專區(qū)，在養(yǎng)老金體系從“單輪驅(qū)動”邁向“雙輪驅(qū)動”的改革進程中，通過一站式服務推動個人養(yǎng)老金制度落地，夯實養(yǎng)老金融發(fā)展根基。中信銀行上海分行正通過生態(tài)版圖拓展，推動養(yǎng)老金融服務從單一產(chǎn)品供給向產(chǎn)業(yè)生態(tài)協(xié)同升級。

積極應對人口老齡化，事關國家發(fā)展全局，事關億萬百姓福祉。展望未來，中信銀行上海分行將堅守“國之大者”擔當，依托中信集團“金融+實業(yè)”協(xié)同優(yōu)勢，為客戶提供有溫度的普惠型養(yǎng)老財富管理服務，助其建立理性養(yǎng)老認知、做好規(guī)劃，推動養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，融入經(jīng)濟民生大局，書寫好養(yǎng)老金融大文章。